这家银行资产突破7万亿，对公业务要夺回股份行第一！成立专班，精准“排雷”重大风险

资产规模迈入“七万亿俱乐部”的浦发银行(600000,股吧)，24日晚间披露2019年年报、2020年一季报。

最近半年，这家股份行的资产负债规模连续高增，去年四季度、今年一季度资产环比增速分别为3.2%、4.2%。

其中，一季度资产增量近3000亿元，为近五年最高的单季度增量，该行贷款总额也站上四万亿新台阶。

数据显示，2019年，浦发银行实现营业收入1906.9亿元，同比增长11.6%；实现归母净利润589.1亿元，同比增长5.4%。

而受疫情影响，虽然零售业务增速有所波动，但在对公贷款、非息收入快速增长的情况下，该行一季度营收、净利润同比增速也分别达10.7%、5.5%。

疫情之下：一季度零售贷款微降

受疫情影响，连续两年成为浦发银行第一大收入来源的零售业务增速出现短期波动。截至3月末，该行零售贷款余额约1.67万亿元，较年初微降。但对于过去一年零售业务的发展，浦发银行高管还是表示高度认可。

行长潘卫东在年报致辞中表示，零售负债、营收和客户数三年时间基本实现翻番，连续两年成为公司第一大收入来源，完成全行穿透管理的数字化建设。

2019年末，浦发银行零售存款总额、零售贷款总额分别较年初增长29%、13%，零售存款站上8000亿元新台阶，增幅为股份行首位。零售存、贷款占比则分别升至23%、42%以上。

这一年，浦发银行零售业务营业净收入达734亿元，在全行营收中占比43%。截至去年末，该行零售客户数近8650万户，个人金融资产余额（AUM）突破2万亿元，均较去年初增长超过12%。

“在息差收窄的趋势下，要增加营收，就要加大中间业务收入的贡献。今年我们在代理业务上要下功夫，做大零售AUM。”浦发银行副行长王新浩表示。

此外，该行私人银行客户数也超过4万户，管理私人银行客户金融资产超过5000亿元。

值得注意的是，作为此前市场公认的“超级黑马”，2019年浦发银行信用卡透支余额、信用卡业务总收入双双下滑，但信用卡交易同比增长20%以上，至2.17万亿元。

“对公重回股份行贷款市场占比第一、增量第一”

对于2019年的公司金融业务，潘卫东在年报致辞中总结为“攻坚克难”。他表示，聚焦重点区域和核心客户，优化资产投放，浦发银行公司金融业务实现营收、客户、存款和贷款等指标三年来最好业绩。

截至去年末，该行对公贷款总额（含票据贴现）近2.3万亿元，较去年初增长11.3%；对公存款总额近2.8万亿元，较去年初增长8.6%。

在24日的业绩发布会上，浦发银行管理层也强调了对公业务的目标，以及对战略客户的重视。王新浩透露，该行近期提出“要股份行贷款市场占比第一、增量第一的地位”，长远来看，要重塑对公客户生态，打造数字化经营的生态体系。

首先，对战略客户，要建立总分两级战略客户的专营体系。王新浩表示，一季度该行投放的1800多亿对公贷款中，70%以上流向了战略客户。

“同时，通过对战略客户的深度经营，围绕核心企业的上下游供应链，抓好供应链客户的结算，提升结算存款占比，降低负债成本。”王新浩说。

事实上，去年浦发银行在战略客户经营方面已经取得较大突破。

数据显示，去年该行总行战略客户对公存款总额增加超过1800亿元，占全行对公存款增量的86.4%，较年初增幅超过50%；战略客户对公贷款总额超过2300亿元，增幅超过三成。

其次，对大中型企业，要通过产品加载，提升客户与银行的粘性，形成结算存款的提升。

此外，针对普惠金融、小微企业，浦发银行强调打造智慧经营生态体系，全部纳入到数字化体系中，采取完全线上化的模式经营。

王新浩认为，针对C端的业务，互联网平台有其优势，但针对B端客户，由于交易主要都是线下的，如果要形成闭环，银行比互联网更有优势。

“围绕小微的数字化经营体系上，我们今年会有重大突破。”王新浩透露。

推进“全栈数字化建设”

“我们认识到，科技是唯一可能颠覆商业银行传统经营模式的力量。”浦发银行董事长郑扬在年报致辞中表示。

过去一年，浦发银行加大科技投入，全年信息科技方面投入41.2亿元，占全行营业收入的比重超过2%。其中，系统开发项目投入占比35.4%。

人员布局方面，2019年末，浦发银行总行信息科技部人员近3900人，较年初增长62%，在全行员工中占比7%。

“我们相信，商业银行数字化已经迎来最好的机遇期。”潘卫东也在年报业绩发布会上表示。

在他看来，疫情给银行的数字化转型带来了一次实质性的压力测试。

“数字化做的好的业务，在疫情期间基本没受影响，反而保持较好增长。譬如零售贷款虽然存在短期波动，但在代理业务方面，2月份在网点开业不足25%的情况下不降反升，因为代理业务已经全部线上化了，总行可以直接指导理财经理，系统已经完全穿透，所以我每天在手机都可以看到所有理财经理的实时销售情况。”潘卫东说。

他也在年报致辞中表示，浦发银行将以开放银行建设为战略制高点，持续推进全覆盖、全面深度联通的全栈数字化建设。

“全栈数字化意思是说，数字化的深度、广度要全部到位，一定要全覆盖。通俗的说，以后银行服务、非银行服务全部线上化，这是我的要求。”潘卫东表示。

基于这一目标，潘卫东透露，该行提出了“引领、穿透、融合、闭环”八个字的数字化建设要求。具体来说：

引领：总行发起，有强大的数字化的平台和工具支撑，所有业务都完全可以由总行来引领分支机构怎么去拓展客户、市场。“在数字化的前提下，引领的作用才可以变成事实，否则只是一个口号”。

穿透：总行对分行直接穿透管理，分行对下属支行、网点穿透管理，真正提高管理的有效性和可控性。

融合：必须把各大板块所有系统打通，所有数据要共享，建立强大的数据中台，促进前中后台之间、科技与业务之间、银行服务与非银服务之间的全方位融合。“从客户角度来说，没有那么多业务板块，只有一个银行服务”。

闭环：基于数字化技术的支持，所有的流程、业务办理都形成闭环。“换句话说，不要有断点，一旦有断点，服务效果一定是打折扣的”。

对公逾期60天纳入不良

此前不良贷款率连续9个季度下降的浦发银行，在2019年四季度出现不良“双升”的局面。

其中，该行不良贷款余额环比去年三季末增长20%，至813.5亿元；不良贷款率则激增29个BP至2.05%。

单季度不良显著上升的背后，是浦发银行主动加大不良认定的结果。

该行透露，为满足更为审慎的监管要求，主动应对2020年外部宏观环境变化给经营带来的不确定性，2019年末对60天以上的对公逾期贷款、重点领域的风险贷款主动纳入不良贷款管理。

这在逾期90天以上贷款与不良贷款的比值变化上也可见一斑：去年末，浦发银行该比值为64%，较年初下降20.6个百分点。

浦发银行董事长郑扬在年报致辞中表示，2019年，该行把控防风险列为重中之重，继续为依法合规高效处置不良资产创造条件，在负重前行中合力解决存量风险，控增量风险，夯实资产质量。

展望2020年，郑扬表示，要“牢牢守住不发生系统性、区域性金融风险的底线”。其中：

对重点领域和重大风险，成立攻坚小组和专班，及时精准“排雷”“拆弹”；

对潜在风险继续采取主动措施进行逐步化解，严控新增，多措并举提升清收处置成效；

对将来可能显现的“黑天鹅”和“灰犀牛”风险，强化日常风险监测与评估，做好处置预案。

2020年一季度，浦发银行实现不良“双降”。其中，不良贷款率下降至1.99%。

现金分红比例重回30%

在浦发银行这份130页的年报中，还披露了拟定的2019年度利润分配方案：每10股派现6元（含税），现金分红比例达30.8%，同比上升近12个百分点。

这也是时隔五年之后，浦发银行现金分红比例再次超过30%。以周五收盘价计算，该行股息率近6%。

王新浩表示，分红比例提高对上市公司的市值管理、提振股价有非常积极的作用，也包含了对未来自身管理经营的信心。

“从今年开始的几年之内，浦发银行的分红策略都会是稳定的，当然也会根据实际经营情况来做最后的决策，但我们经营班子对全行的经营管理是有信心的。”王新浩说。

而在潘卫东看来，对投资者而言，分红是短期利益和长期利益相平衡的关系。

“前几年银行资本补充的渠道相对有限，只能以内源性补充为主，所以偏重了长远利益。这两年监管部门对银行补充资本非常重视，资本补充的渠道也显著丰富，在去年内外渠道比较丰富的情况下，我们觉得可以在短期利益和长期利益之间再做平衡调整，因此调高了分红比例。”潘卫东说。

他同时表示，今后会在兼顾资本补充、可持续经营、投资者利益的基础上，不断完善分红政策。

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