中国互金协会朱勇：数字金融产品背后的金融复杂性未减，对金融素养要求不降反升

　　当前我国金融科技发展方兴未艾，潜力空间巨大，在新冠疫情持续冲击全球的环境情况下，非接触、不间断的高效率金融产品服务，在抗击疫情，稳经济等方面发挥着十分重要的作用。金融科技创新为消费者创新带来便利的同时，也给消费者权益保护带来挑战，与此同时消费者自身暴露的金融素养的欠缺也日益凸现。

　　近日，中国互联网金融协会副秘书长朱勇在启牛学堂主办的“启牛日”上就数字化时代提升消费者金融素养提出了一些意见。他认为，与数字金融科技的深度和发展速度相比，金融消费者决策自主，风险自担的投资理念尚未完全形成，消费者金融素养有待进一步提高。

　　为此，朱勇建议，政府、市场和社会各方科学施策久久为功；构建多元系统的数字金融消费格局，深度开展数字金融知识普及和教育。

　　未成年人和老人群体陆续“触网”，精准施教难度增加

　　在朱勇看来，当前消费者数字金融素养面临的挑战主要有三个方面。第一，消费者数字金融的需求旺盛，底数较大而且构成复杂。第47次《中国互联网络发展状况统计报告》显示，截至2020年12月，我国的网民总体规模已占全球网民的五分之一左右，近十亿网民构成了全球最大的数字社会。“十三五”期间，我国网民规模从6.88亿增长至9.89亿，五年增长了43.7%。

　　截至2020年12月，网民增长的主体由青年群体向未成年和老年群体转化的趋势日趋明显。网龄在一年以下的网民中，20岁以下网民占比较该群体在网民总体中的占比高17.1个百分点；60岁以上网民占比较该群体在网民总体中的占比高11.0个百分点。未成年人、“银发”老人群体陆续“触网”，构成了多元庞大的数字社会。

　　工信部数据显示，截至2020年底，我国金融类APP类下载总量已达到806亿次。朱勇表示，“以上数据足以说明消费者数字金融需求在持续扩大，从业机构为不同地区、年龄、职业、收入水平的消费者提供了多元化的数字金融服务。另一方面，未成年和老人群体陆续触网，促进庞大的数字社会多元化，必然会提高金融教育的覆盖成本，增加精准施教的难度。”

　　第二，数字金融的快速发展对金融消费者金融素养提出更高的要求。数字金融产品背后的金融专业性及复杂性并没有降低，特别是长尾客户金融素养要求不降反升，需要消费者更进一步地增强金融数据敏感性和隐私保护意识。此外，一些不法分子打着创新的旗号，对消费者实施欺诈。

　　朱勇进一步指出，校园贷、虚假理财投资等网络金融诈骗类案件，暴露出金融常识的缺乏。由此可见，对青年学生的金融素养教育迫于眉睫，要着力培养该群体正确的价值观、人生观，加强对金融素质知识配给，提升其金融素养。

　　第三，非网民群体数字金融素养基础性工作要及时跟进。截至去年底，我国非网民规模4.16亿。朱勇表示，我国网民增长仍具有较大空间，对数字金融的需求同样面临较大的同步增长，这对提升消费者数字金融素养提出新的挑战。

　　构建多元系统的数字金融消费格局，开展知识普及教育

　　金融素养是一种综合素养，是对消费者对货币和金融产品的理解，应用于日常生活中。数字金融素养则是数字化时代到来，对金融素养新的定位，至少包括：数字金融基础设施、风险意识、使用和风险管理技能、消费者责任能力和权利能力等。当下所面临的新冠疫情更是促进金融业按下数字化转型的快进键，更加凸显提升消费者金融素养紧迫性和重要性。

　　朱勇认为，数字金融并没有改变金融的本质和特质，与此同时金融受科技影响而产生的风险，特别是数字化所具有的开放性和互动性，更容易使得数字金融领域产生数据、技术、网络方面多重风险叠加，直接导致数字金融消费者既是参与者、推动者，也是面临风险考验的直接者。只有提高金融素养，才能适应数字金融时代带来的变化和挑战，维护整个市场的正常秩序。

　　为此，朱勇提出了两点提升数字金融消费者金融素养建议。一方面，提升消费者数字金融素养是一项长期复杂的工程，需要政府、市场和社会各方科学施策久久为功。因此，加强数字金融素养与研究实务，做好政产学研联动，分借鉴国际经验和研究成果，结合中国国情同金融实际，同消费者需求、行为、知识、技能多角度，综合开展数字技术对金融素养的影响，金融教育数字化创新等实践性研究，探索将数字金融素养相关内容纳入国民金融素养问卷调查，分析好我国金融消费者金融素养方面做实做好。

　　另一方面，构建多元系统的数字金融消费格局。朱勇表示，要充分发挥行业组织在提供政策咨询、服务社会发展，优化资源配置，加强行业自律，创新社会治理等方面的作用，依托讲堂、论坛、网络网站、风险提示等载体，深度开展数字金融知识普及和教育，广大消费者应注重数字金融素养的自我提升，树立买者自负，风险自担的理念。

　　朱勇表示，金融素养是一项综合性的课题，涉及到方方面面。提升消费者金融素养是一项需要凝聚社会各方努力的事业。中国互联网金融协会将继续致力于和相关方一道，深入推进助力金融消费者权益保护系列公益活动，发挥权威、客观、主流平台的职能，和会员机构种类全、类别多的优势，共同营造良好的数字金融生态，不断提高人民群众对数字金融服务的获得感和满意感，促进公共、公众增强金融素养做出更大的贡献。