存款利率又降了!大行、股份行“出手”,大额存单也下调

2023-12-25 09:44:33 北京商报网  宋亦桐

人民币存款挂牌利率再次迎来一波调降。12月22日,中国银行农业银行工商银行建设银行交通银行5家国有大行以及招商银行(600036)集体“出手”,下调存款挂牌利率,调整后,三年期定期存款挂牌利率从2.2%降至1.95%,五年期定期存款挂牌利率降至2%。北京商报记者调查发现,除了存款挂牌利率之外,有不少银行大额存单等产品利率也出现下调,最高下调幅度为30个基点。

五年期定存挂牌利率降至2%

年内第三轮“存款降息”正式开启。12月22日,中国银行(601988)、农业银行(601288)、工商银行(601398)、建设银行(601939)、交通银行(601328)5家国有大行宣布集体下调存款挂牌利率,下调类别覆盖通知存款、整存整取多种。

具体来看,通知存款挂牌利率下调20个基点,零存整取、整存零取、存本取息等挂牌利率下调10个基点,三个月、六个月、一年期定期存款挂牌利率下调10个基点,两年定期存款挂牌利率下调20个基点,三年期、五年期定期存款挂牌利率下调25个基点。

图片来源:建设银行官网

图说:建设银行存款挂牌利率调整前后对比

调整后的5家国有大行存款挂牌利率为:通知存款一天期、七天期利率分别为0.25%、0.8%;整存整取定期存款三个月、六个月、一年期、两年期、三年期、五年期利率分别为1.15%、1.35%、1.45%、1.65%、1.95%、2.00%。零存整取、整存零取、存本取息存款方面,一年期、三年期、五年期利率分别调整为1.15%、1.35%、1.35%。

除了国有大行之外,12月22日,股份制银行招商银行紧跟国有大行步伐,也同步下调了存款挂牌利率。根据招商银行储蓄存款利率表,该行三个月、六个月、一年、两年、三年、五年期整存整取定期存款挂牌利率分别下调至1.15%、1.35%、1.45%、1.65%、1.95%、2.00%,此前分别为1.25%、1.45%、1.55%、1.85%、2.2%、2.25%,下调比例与国有大行保持一致。 

这已是年内第三轮“存款降息”,2023年全国性商业银行分别在6月、9月两次调降存款挂牌利率,以中、长期定期存款挂牌利率为主。中信证券(600030)首席经济学家明明指出,未来中小银行也可能陆续跟进,但时间点可能在年后,幅度或不及大行。经测算,存款降息对于商业银行平均存款成本压降幅度大约在3-5bps,有助于缓解银行净息差压力,此外,LPR报价下调概率也有所增加。

事实上,临近年末,在揽储的关键时刻,银行通常会采取上调存款利率的方式来吸引储户,为何今年主要的商业银行却迎来2023年以来的第三次存款利率下调?普益标准研究员何雨芮指出,其背后的原因主要在于:缓解银行净息差压力,同时拓展进一步让利实体经济、助力消费和需求回升的空间,商业银行选择利用存款利率市场化调整机制,下调存款利率。

大额存单利率也下调

紧跟存款挂牌利率调降的步伐,大额存单等产品也出现下调。北京商报记者查询多家银行手机银行App发现,多款产品利率均进行了调整。

以工商银行为例,该行个人养老金专属存款五年期、三年期、新客专享定期三年期存款利率分别为2.4%、2.35%、2.35%,均较此前下调25个基点,20万元起存的大额存单三年期利率为2.35%,较此前的2.65%下调30个基点。

12月22日,建设银行20万元起存1个月-3年大额存单最高年利率显示为2.35%,较未调整前下调30个基点。

对存款利率的下调业内已有预期,也有多家银行客户经理透露了将要跟进下调的信号。一位股份制银行客户经理告诉北京商报记者,“未来下调的概率很大,不过目前行内没有接到通知”。另一家股份制银行理财经理提醒,“今日,国有大行已经开始降息,我行预计下周一开始下调存款利率,需要配置的客户尽快操作”。

招联金融首席研究员董希淼指出,为保持息差基本稳定和利润合理增长,增强服务实体经济的持续性和高质量发展的稳健性,银行通过下调存款利率来压降负债成本,成为一种必然选择。12月,大型银行率先下调存款挂牌利率,部分银行还将下调存款优惠利率上限以及大额存单利率,下调幅度在10到30个基点。预计下一步,股份制银行和其他中小银行将跟进调整存款利率。但不同银行由于存款定价策略、资产负债管理等不同,存款利率调整的时间、节奏和幅度都可能存在一定差异。

自存款利率市场化改革以来,商业银行管理存款利率的方式整体呈现出“大行领头,小行跟进”的形势。何雨芮表示,参考历史经验,未来其他股份行和中小银行也将陆续跟进,下调存款利率。但对中小行而言,由于地域局限、品牌影响力不及大行、存量客户规模较小等原因,其揽储压力相对较大,出于吸收存款的业绩要求考量,中小行在短期内可能不会跟进。等到新年后,中小行跟进调整存款利率的可能性较大,但调整幅度可能不及大行。

继续下降可能性较大

从今年来看,银行息差仍然面临不小的下行压力。根据国家金融监督管理总局发布的2023年商业银行主要监管指标情况表(季度),前三季度,商业银行净息差为1.73%,环比下降0.01个百分点。

在中期业绩发布会、三季度业绩发布会上,也有多家银行管理层坦言,预计今年四季度和2024年净息差下行态势仍将进一步延续,其中影响因素主要有受市场竞争、减费让利、LPR下调、存量贷款周转重定价利率较上年明显下降等。

从长远看,在经济下行周期,各类资产价格下降,投资收益下滑,存款利率下降是大势所趋。董希淼进一步指出,目前,人民银行已经建立存款利率市场化调整机制。在这样的背景下,未来银行仍将可能在资金端压降成本,存款利率继续下降的可能性较大。存款利率下降,将减少企业和居民存款利息,或将在一定程度上推动企业和居民扩大投资和消费,有助于提振消费、扩大内需。

不过,董希淼也同时提到,当前企业和居民有效融资需求不足,信心和预期疲软,风险偏好较低。因此,要加快落实中央经济工作会议部署,财政政策和货币政策应更加积极有为,主动发力,继续助力经营主体纾困解难和实体经济稳步恢复,稳定居民就业,提高居民收入,促进房地产市场健康平稳发展,从根本上提振企业和居民投资、消费的意愿和能力。人民银行应继续调降存款准备率和政策利率,为银行提供更多中长期的低成本资金。从长远看,还应进一步完善全覆盖的社会保障体系,更好地满足居民养老、就医、教育等方面的迫切需求,促进全体人民共同富裕,降低居民后顾之忧,进而降低预防性储蓄意愿。

(责任编辑:李悦 )
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