银行再掀“压岁钱”争夺战 儿童金融服务还有哪些发力空间

“年前大家去取钱，年后存压岁钱，跑了一趟银行，发现ATM机都要排长队”，储户王丽莉（化名）感叹道。随着春节假期渐入尾声，如何打理过年期间累积的“小金库”成为家长和孩子共同关注的话题，不少银行瞄准这一需求针对压岁钱展开营销。2月20日，北京商报记者调查发现，多家银行通过推出专属存款产品或定制银行卡等方式吸引储户目光。

在分析人士看来，近期多家银行针对压岁钱推出相关活动，体现出对儿童金融市场前景的看好，未来儿童金融服务将作为银行细分客群的重要方向得到持续发展，银行需进一步丰富产品及服务内容。

“压岁钱”的争夺战

“跑了一趟银行，发现ATM机都要排长队，大堂里面座无虚席，默默收回我的‘小红包’”， 王丽莉说道，自己本打算去存一笔压岁钱，却被银行网点的人潮劝退，年前大家去取钱，年后存压岁钱，春节前后成了银行网点的忙碌时刻。

每逢春节过后，压岁钱如何打理成为家长和孩子共同关注的话题，面对日渐上涨的压岁钱，不少银行乘势推出专属储蓄服务，通过赠送礼品、阶段性上调利率等方式吸引储户目光。

例如，新源农商行推出存满未来压岁钱活动，对新开设定期存款账户的客户，提供开户奖励。根据宣传海报，开户金额在1万元以内的，可获得儿童存钱罐或龙年吉祥物；开户金额在1万—10万元的，可获得儿童书包；开户金额在10万元以上的，可获得体脂秤、血压仪或车载充气泵。同时，活动期间，每位婴幼儿、儿童、青少年存款客户都有机会参与抽奖，赢取游泳馆、滑雪场等不同折扣奖品门票优惠券，或篮球、羽毛球、乐器、书法等不同兴趣培训班折扣优惠券。

除开户奖励外，新源农商行还提到，“达到特色存款产品金额的，可享受高利率存款”。对此，2月20日，北京商报记者咨询新源农商行，相关人员表示，3个月、6个月、1年、2年、3年期的存款利率均有上浮，例如，1年期的定期存款利率此前为1.7%，现在存1万元以上利率是1.9%，10万元以上利率则是2.1%。

许都农商行则发布解锁压岁钱管理小妙招推文，称在该行激活孩子社保卡后可作为专属储蓄卡使用，帮助孩子管理压岁钱。同时该行还上调了存款利率，定期存款10万元以上1年期利率为2.25%、3年期利率为2.7%，定期存款1万元以上2年期利率为2.36%。北京商报记者从许都农商行营业部人员获悉，活动将持续至3月31日，此前定期存款10万元以上1年期利率为2.16%，3年期利率为2.66%。

“近期多家银行针对压岁钱推出相关活动，体现出银行机构对儿童金融市场前景的看好”，银行业资深观察人士苏筱芮表示，一方面表明银行企图在激烈的市场环境中，通过客群的细分以提升市场竞争力，另一方面也反映了银行试图从压岁钱切入来带动自身精细化运营能力的提升，愿意投入人力、财力等资源来丰富自身的产品服务体系，进而为巩固其金融生态打下优良根基，部分银行阶段性上调压岁钱存款利率也是出于此考量。

儿童金融服务仍待完善

银行推出的压岁钱活动是儿童金融服务的一部分。除专属储蓄服务外，儿童银行卡成为多数银行渐次发力的又一目标。

2月20日，顺德农商行发布推文上线聪慧卡，据介绍，聪慧卡是专为0—16岁（含）少年儿童打造的特色借记卡，具有免开卡工本费、免年费，亲子关系账户绑定及管理，卡限额管理等功能。法定监护人可携带本人身份证、儿童身份证/户口本、出生证明等关系证明文件，前往顺德农商行任一营业网点申请办理。

儿童银行卡目标客群主要是0-16岁的儿童及青少年，个别银行也将年龄放宽至18周岁以下。交通银行上海市分行、徽商银行、齐商银行、临邑农商行等多家银行近期均有相关儿童卡上线，这类银行卡通常具备起存金额低、卡面定制、亲情账户管理等功能。

事实上，儿童银行卡并非新事物，自2000年时便已有银行涉足，彼时，工商银行联合中国少年先锋队全国工作委员会发行了第一张少儿银行卡“牡丹雏鹰卡”，该银行卡主要面向全国10周岁以上的少年儿童发行，除具有一般银行卡的存、取、购物、转账、汇款等功能外，还设置了持卡人的监护体系。此后，面向更广泛的儿童群体，各家银行纷纷推出了相关的专属银行卡业务。

不过，整体来看，儿童银行卡却因办理流程繁琐、功能受限、权益不突出等问题饱受诟病，始终处于不温不火的状态。办理过儿童卡的家长赵茜（化名）分享道，办卡时需要携带儿童和监护人的身份证、户口本，如果监护人不是户主还需要带孩子的出生证明，办卡成功后，每3—6个月至少用卡一次，否则卡片就容易被冻结，但孩子一般没什么支出，感觉办理流程复杂，限制较多。

功能方面，儿童银行卡仅具备存款、取款、转账等借记卡的基本功能，一般不支持购买理财产品。多数家长也因其功能单一放弃办理。

苏筱芮指出，目前，国内银行在儿童金融产品的布局主要有如下类型，一是围绕开卡、用卡环节，为儿童提供专门的储蓄理财卡片；二是针对儿童低风险偏好的特点设计相应的低风险储蓄及相应理财产品；三是瞄准儿童未来成长、教育所需的资金，开展教育金等相关业务。总体来说，相较一般银行卡，其功能服务更加贴近儿童群体的偏好及特性，目前儿童相关金融服务不温不火，儿童金融理财计划相对比较单一，主要还是因为儿童金融的群体风险承受能力不高，且由儿童金融带动的家庭金融服务尚未形成成熟的服务体系。

对于未来银行儿童金融服务的趋势及建议，苏筱芮认为，未来儿童金融服务将作为银行细分客群的一个重要方向得到持续发展，银行首先要关注儿童群体客户的储蓄目的及对未来的资金用途期望，设计有针对性的产品及服务，其次则是要关注用户体验，关注精细化运营，借助手机银行等线上渠道为儿童用户设立相应功能，此外还要关注理财储蓄相关的内容栏目，使得儿童在与银行打交道的过程中潜移默化地提升财商教育。

“未来随着金融服务质效不断提升，银行产品服务创新能力提升，让市场供需更加匹配，预计未来儿童银行卡等业务需求潜力会有所释放。”光大银行(601818)金融市场部分析师周茂华表示，在儿童银行卡业务办理方面，家长办理相关业务时，一方面需要与孩子进行充分沟通，共同管理，另一方面，需要综合自身理财专业知识，选择合适的产品，让投资更加稳健，详细了解儿童专项卡相关服务条款。